Должок

Коллекторам запретят бесцеремонно беспокоить саратовских заемщиков

Есть шанс, что скоро должникам, набравшим кредитов и не желающим их возвращать, станет легче жить. А коллекторам, прилагающим все силы для возврата долгов, — сложнее. Способов, при помощи которых можно заставить заемщика погасить кредит, останется совсем немного, по крайней мере, такие нормы содержит законопроект о потребительском кредитовании, который готовится ко второму чтению. Для нашего региона проблема очень актуальна: жители Саратовской губернии буквально погрязли в долгах. По данным Центробанка, за восемь месяцев этого года сумма просроченной задолженности по потребительским кредитам увеличилась на 41,8% — до 5,3 млрд руб.

Бездоходное место

У законопроекта о потребительском кредитовании непростая судьба: его разработкой чиновники различных министерств и ведомств занимались более семи лет, в апреле этого года документ был принят в первом чтении. Сейчас он готовится ко второму чтению, а до 15 декабря по поручению президента Владимира ПУТИНА должен быть принят окончательно. Многострадальный законопроект содержит немало плюсов для заемщиков, как то ограничение размера неустойки за просрочку по кредитам (сегодня сумма штрафов и пени бывает в несколько раз выше, чем основная сумма долга), «период охлаждения», то есть двухнедельный срок, в течение которого заемщик может отказаться от уже взятого кредита, ну и, конечно, защита от коллекторов. 

О методах, при помощи которых скупщики долгов добиваются возврата кредитов, неоднократно говорили федеральный Рос­потребнадзор и Генеральная прокуратура. Выбивая долги с граждан, некоторые коллекторские агентства не брезгуют ничем: ни угрозами, ни физическим насилием, ни мошенничеством. В результате одной из проверок Генпрокуратура обнаружила 3,5 тыс. нарушений в работе коллекторских агентств, выявлены факты угроз жизни и здоровью граждан, запугивания, избиения, вторжения в жилище, распространение порочащих сведений.

Нормы, разработанные Минэкономразвития РФ, должны серьезно ограничить контакты банков или коллектора с неплательщиком. Коллекторские агентства смогут общаться с должником только с помощью почты или sms, но никак не телефонных звонков или визитов на дом. При этом требовать возврата долга можно будет только два раза в сутки и исключительно в дневное время. Более частое вмешательство в жизнь должника будет караться штрафом, который для должностного лица составит от 5 до 10 тыс. руб., для руководителя — от 10 до 20 тыс. Саму организацию за нарушение смогут оштрафовать на сумму до 100 тыс. руб. и даже приостановить ее деятельность на три месяца. Принятие законопроекта в первом чтении этой весной вызвало возмущение коллекторской общественности, которая посетовала, что если поправки пройдут, то собирать долги с населения будет очень сложно и задолженность россиян перед банками, которая, по данным Национального бюро кредитных историй, составляет уже около 9 трлн руб., увеличится в разы, ибо рост потребительского кредитования идет, а возвращать долги граждане не очень-то и хотят. В Саратовской губернии на 1 сентября 2013 г. на руках у населения находилось 90,6 млрд руб. потребительских кредитов (что на 24,4% больше, чем на начало года) и 27,6 млрд руб. ипотечных кредитов (рост с начала года на 24,5%). Кстати, по данным Главного управления Центрального банка РФ по Саратовской области, по ипотечным кредитам уровень просроченной задолженности очень мал — всего 0,8%, в то время как по потребительским кредитам уровень невозврата составляет 5,9%.

Спаси и сохранись

На днях депутаты Госдумы РФ внесли новое, довольно оригинальное предложение — привлекать к уголовной ответственности коллекторов, которые довели должников до суицида. Несмотря на актуальность подобного предложения (в Саратовской области были случаи, когда в петле оказывались должники), эксперты говорят, что даже если подобный закон будет принят, работать все равно не будет. По одной простой причине: доказать причинно-следственную связь между работой коллекторов и смертью человека, который оказался в долгах, совершенно нереально.

Однако в любом случае, эту инициативу можно считать еще одной «ласточкой», которая подтверждает: власти не забыли о коллекторах и вряд ли оставят их в покое.

В Саратовской области было лишь одно громкое дело по привлечению к административной ответственности коллекторов. Этим летом в нарушение требований законодательства о персональных данных ООО «Самарское коллекторское агентство» незаконным образом, без согласия жильцов многоквартирного дома осуществляло сбор, хранение и распространение их персональных данных в виде фамилий, адреса и суммы задолженности по оплате коммунальных услуг. За такое деяние коллекторов оштрафовали на 5 тыс. руб.

Что же касается незаконных мер воздействия на должника, таких как ночные звонки, угрозы, жалобы на работу, посещения заемщика хмурыми молодцами в камуфляжной форме, то, как говорят эксперты, доказать коллекторский «терроризм» хотя и сложно, но вполне реально.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Ирина ДАНИЛОВА, начальник отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Саратовской области:

— Жалобы от потребителей на работу коллекторов продолжают поступать. Заемщики часто не понимают, почему их беспокоит не банк, а некое агентство по взысканию задолженностей. Мы не раз говорили о том, что у граждан нет обязанности вступать в контакт с коллекторами. Все, что должны сделать коллекторы, — в вежливой форме, корректно предложить урегулировать проблему в досудебном порядке, если же должник не реагирует, решать проблему в судебном порядке. Если начались угрозы, то лучше всего записать беседу с сотрудником агентства по взысканию долгов на диктофон, а затем обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Но, к сожалению, об этом мало кто знает. Ведь чаще всего коллекторские агентства играют на правовой безграмотности саратовцев, запугивая должников. Коллекторы — хорошие психологи и знают, какие методы воздействия применить в том или ином случае. Здесь спасет только правовая грамотность. Ну и конечно, лучше всего не дожидаться начисления штрафа и пени, и  если случилась какая-то нештатная ситуация — потеря работы, тяжелая болезнь родственника, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга.

Но вежливые коллекторы, расшаркивающиеся перед должниками и миролюбиво предлагающие решить проблему погашения кредита в досудебном порядке, скорее миф, чем реальность. Как рассказывают саратовские правозащитники, агентства по взысканию долгов не брезгуют ничем: круглосуточно звонят родственникам и друзьям должника, причем нередко обращаются по месту работы, рассылают письма с изображением черепов, грозятся описать имущество, продать квартиру за долги. Некоторые даже не стесняются ссылаться на ювенальную юстицию: обещают, что придут с работниками отдела опеки и заберут из семьи ребенка. Юристы объясняют: все это просто слова, и бояться коллекторов не надо, однако запуганные граждане, загнанные в угол, набирают новых кредитов, чтобы расплатиться по старым. И тем самым попадают в еще более тяжелую долговую кабалу.

К слову, даже простые телефонные звонки родственникам заемщика являются не совсем правомерными, поскольку родственники не являются участниками кредитных отношений. Это можно расценивать как противоправное вмешательство в личную жизнь, что является нарушением конституционных прав граждан (ст. 23 Конституции РФ). Должник вправе обжаловать такие действия коллекторов в прокуратуру.

Куплю долг. Недорого

Подобный беспредел на рынке происходит лишь по одной причине: до сих пор права и обязанности агентств по взысканию, а также порядок их деятельности никем не регламентирован. А закон о коллекторской деятельность, сумевший бы расставить все точки над «i» и заставить сборщиков долгов работать в рамках правового поля, до сих пор не принят, хотя его разработки начались еще в 2010 г. Предполагается, что закон изо всех сил тормозит банковское лобби, которому вовсе не выгодно, чтобы коллекторов загоняли в законодательные рамки.

Как разъясняют саратовские адвокаты, сегодня в своей деятельности коллекторы опираются только на нормы Гражданского кодекса РФ, благодаря которым заключают с банками договоры уступки требования, в основном путем выкупа у банка части долга заемщика.

— Прикрываясь лишь этим договором, коллекторы, как правило, начинают терроризировать должника, требуя от него погасить долг в основном с заоблачными набежавшими процентами, по частям, в определенные сроки, — разъясняет ситуацию адвокат Виктор ТРЕГУБ. — В своей деятельности я сталкивался с должниками, которые жаловались, что коллекторы доводят их едва ли не до больничной койки. Коллектору нужны «живые» деньги, прямо сейчас, он оказывает на должника психологическое давление в различных формах, в том числе путем скрытых, а иногда и откровенных угроз. По этой причине коллекторы предпочитают не обращаться в суд с иском о взыскании с должника непогашенного кредита, так как эта процедура цивилизованная, узаконенная, часто длительная. Кроме того, решение, принятое в их пользу, не гарантирует быстрой передачи денег, поскольку нужна еще процедура исполнительного производства, которая возложена на судебных приставов.

Саратовский юрист, Алексей НЕЧАЕВ, рассказал, что иногда агентства по взысканию размещают в социальных сетях, а также на форумах, отзывах о компании, в которой работает должник, негативную информацию о заемщике.

— В моей практике был случай, когда столичное коллекторское агентство, работающее с саратовским должником, не поленилось организовать рассылку писем деловым партнерам заемщика, — говорит Алексей Викторович. — В письмах уведомляли о долге и даже указывали сумму просроченной задолженности.

К слову, как юристы, так и Роспотребнадзор указывают: не нужно бояться того, что коллекторское агентство подаст в суд. Коллекторам это крайне невыгодно, поскольку суд вправе снизить неустойку за просрочку возврата кредита до разумных пределов (в некоторых случаях более чем до 10 раз). И такая практика уже имеется.

Но как считают некоторые эксперты, поправки в закон о потребительском кредитовании вряд ли значительно изменят ситуацию на рынке «проданных» долгов.

КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА

Сергей ШАКИН, председатель саратовского областного общественного фонда «Защита прав потребителей»:

— Учитывая методы, при помощи которых агентства по взысканию добиваются выплаты долга, ответственность коллекторов должна быть не гражданской, а уголовной. Соответственно, нужно вводить серьезные изменения в законодательстве, поскольку штрафы, тем более такие небольшие, как указаны в законопроекте, — это несерьезно. И опять же возникает масса вопросов: кто будет взыскивать штрафы и как это будет оформляться? Логичнее, чтобы не столько само агентство несло ответственность, сколько исполнители. Ведь может получиться как: агентство по взысканию долгов открывает общество с ограниченной ответственностью, скупает долг, запугивает и шантажирует должников, им выставляют штраф, а на счету у них нет средств. После чего коллекторы спокойно закрывают юрлицо, открывают другое и продолжают заниматься тем же самым, чем и раньше, то есть собирать долги различными законными и не очень законными способами.

В этом году объем продаж кредитов коллекторам вырос почти вдвое. Согласно исследованию агентства «Секвойя кредит консолидейшен», объем сделок по продаже банками коллекторам проблемных долгов физических лиц составил 68 млрд руб. против 35 млрд за аналогичный период 2012 г. За год рост объема проданных долгов составил 94%, что стало рекордным показателем за весь посткризисный период. Будет не удивительно, если из законопроекта о потребительском кредитовании статья об ужесточении работы коллекторов вдруг исчезнет или станет гораздо мягче.

Ирина Лихоман