Долговой капкан

Жители Саратовской области запутались в сетях микрозаймов

Объём обязательств россиян перед микрофинансовыми организациями достиг по итогам 2022 года 364 млрд рублей. Портфель займов МФО вырос в годовом выражении на 11%, такие данные содержатся в обзоре рынка, опубликованном Центробанком. При этом 35% зай­мов не возвращаются или не обслуживаются.

Взять и не платить

Максимальный рост обращений за микрозаймами наблюдался во второй половине 2022 года. «За снижением выдач в первом и втором кварталах последовала реализация отложенного спроса — объём выданных в третьем квартале займов увеличился на 25% по сравнению со вторым кварталом», — сообщил Центробанк. 

Как пишет «Независимая газета» со ссылкой на Банк России, самым востребованным продуктом для МФО со стороны населения остаются так называемые кредиты «до зарплаты». Их доля в структуре портфеля микрокредитных организаций за год увеличилась с 23 до 27% к концу прошлого года. Чиновники ЦБ признают, что около 40% всех выданных займов в МФО пришлось на кредиты для заёмщиков с показателем долговой нагрузки более 80%. Проще говоря, эти новые заёмщики до обращения за микрокредитами уже платили по своим долгам примерно 80% ежемесячного дохода. Растущий запрос на займы со стороны самых малообеспеченных граждан неизбежно привёл к увеличению неплатежей и росту необслуживаемых кредитов. А доля займов просроченных кредитов более чем на 90 дней держится на уровне 35%. То есть велик шанс, что эти займы никогда не будут возвращены.

Под бешеный процент

Тем не менее на прошлой неделе сервис альтернативного кредитования Moneyman привёл данные, согласно которым граждане с доходом меньше 30 тыс. руб. в месяц стали реже обращаться за микрозаймами. Зато выросла доля заявок от клиентов с доходами 30-80 тыс. руб. и от 80 тыс. руб. В январе-марте 2023 года она составила 47,4 и 5,5% соответственно, достигнув максимума с 2014-го. В феврале этого года Госдума РФ в очередной раз отклонила законопроект о запрете микрофинансовых организаций. Депутаты объясняют это тем, что отмена МФО приведёт к тому, что выдача микрозаймов всё равно будет осуществляться, но вне правового поля, то есть нелегально. А значит, будет сложно подобрать механизмы защиты заёмщиков.

— Многие люди прекрасно знают, на что идут, когда обращаются в микрофинансовые организации, — говорит Платон Арляпов, руководитель саратовской областной регио­нальной общественной организации «Правозащитный центр “Юпитер”», — и осознают, к чему может привести невыплата долга. Но если граждане под страхом коллекторов всё равно берут займы в МФО, надо задуматься, почему это происходит. Предполагаю, что у большинства стоит вопрос выживания: неприятности, увольнение, опасность просрочки кредита в банке, а тут деньги дают, можно хотя бы временно поправить материальное положение. Сейчас растут тарифы, цены, нагрузка увеличивается, а доход зачастую остаётся прежним, и людям тяжело выживать. Тема запрета работы микрофинансовых организаций время от времени всплывает, но я не думаю, что подобные инициативы будут реализованы на практике. Запретить выдавать займы физическим лицам нельзя. Можно лишь изменить условия, сделать их более жёсткими. Но и сейчас суд может встать на сторону заёмщика, снизить запредельные проценты, то есть защита для граждан есть. Да и за коллекторскими организациями государство наблюдает, поэтому взыскатели долгов сейчас притихли. Главное, что ни один здравомыслящий человек от хорошей жизни не пойдёт в микрофинансовую организацию, на крайний случай в банк, за кредитом. А если идёт в МФО, значит, с кредитной историей не всё в порядке и банки его уже не обслуживают. Но он, как и все заёмщики, верит, что рано или поздно долги отдаст. 

Автор: Ирина Лихоман

Фото: Александр Лёгкий